При покупке нового или подержанного автомобиля остро встает вопрос выбора типа страховки. На выбор предлагается оставить все как есть, то есть только обязательное страхование, или же оформить добровольный полис со множеством различных опций. При этом далеко не все понимают различие между ними, а также особенности и нюансы выплат при наступлении страхового случая. В этой статье мы подробно рассмотрим эти два важных вида страхования, расскажем об их особенностях и поможем сделать выбор в пользу одного из них.
Что такое ОСАГО и КАСКО?
Государство обязывает граждан России и временно пребывающих лиц оформлять полис Обязательного страхования автогражданской ответственности. При этом страхуется не само транспортное средство, а ответственность человека за рулем перед другими участниками дорожного движения. Это обусловлено высоким количеством дорожно-транспортных происшествий в стране.
Действует он следующим образом. При ДТП ущерб, причиненный имуществу и здоровью пострадавшей стороны будет выплачивать страховая компания виновника. Виновнику же не полагается ничего, за исключением случаев, когда он получил телесные повреждения средней или тяжелой степени. Тогда ему положены выплаты от Российского Союза Автостраховщиков, размер которых зависит от степени его адекватности на момент происшествия (алкогольное или наркотическое опьянение).
Изображение с сайта kalkuljator-osago.ru
При оформлении полиса КАСКО страхуется в первую очередь имущество водителя: его автомобиль и находящиеся в нем на момент ДТП предметы. По этой причине такой тип страхования относят к имущественному, а не гражданскому. При желании застраховать здоровье водителя, придется оформить договор добровольного страхования автогражданской ответственности. На выплаты по КАСКО не влияет степень виновности водителя в ДТП, ему в любом случае полагаются оговоренные в полисе выплаты, за исключением случаев, указанных в договоре.
Различных вариаций у такого типа страхования масса:
- угон транспортного средства;
- любой ущерб автомобилю, за исключением случаев, оговоренных при оформлении;
- повреждения без возможности восстановления.
Законодательно порядок выплаты компенсаций и тарифные планы КАСКО и ДСАГО никак не регулируются, и у каждого страховщика они собственные – обращайте на это внимание при заключении договора. Конечно, к ним применяются общие нормативные акты (Постановления правительства РФ) и некоторыми законами ГК и законом «О защите потребительских прав», но в целом стоимость разнится от компании к компании и от региона к региону.
Что выбрать?
Как такового, выбора между двумя типами страхования нет. Он есть только в одном – оформлять КАСКО или нет. Первоочередной вопрос, который закономерно возникает при оформлении договора – «сколько стоит?». Много. Причины здесь две. Во-первых, страхуется имущество водителя, стоимость возмещения ущерба которым практически всегда больше, чем возмещение ущерба пострадавшему в ДТП (как в случае с ОСАГО). Во-вторых, тарифные планы государственными органами не регулируются и определяются страховыми компаниями, Союзом автостраховщиков и постановлениями РСА, что открывает новые горизонты для повышения ставок.
Изображение с сайта ecotonkosti.ru
Определим преимущества и недостатки каждого из рассматриваемых типов подробнее
ОСАГО
Плюсы:
- виновник ДТП не тратит деньги из своего бюджета на возмещение ущерба пострадавшему;
- пострадавший получает полное возмещение со стороны страховщика виновника по итогам оценки повреждений автомобиля;
- Бонус-Малус – снижение стоимости ежегодного оформления за стаж безаварийной езды;
- доступная стоимость оформления полиса.
Минусы:
- это обязательно, без такого полиса езда на автомобиле наказывается штрафом;
- регрессные меры при нарушении пунктов договора;
- виновнику не возмещается материальный ущерб, только физический (при определенных условиях).
Регрессное требование по ОСАГО наступает при нарушении условий договора. Например, сюда входит езда в состоянии алкогольного опьянения. Суть регресса в том, что страховая компания выплачивает пострадавшему в ДТП положенную ему сумму, а потом запускает судебный механизм и требует часть суммы со страхователя-виновника. Для КАСКО действует такой же механизм под названием суброгацией.
КАСКО
Плюсы:
- это необязательно;
- при наступлении страхового случая выплаты производятся независимо от степени виновности водителя;
- есть опция возмещения ущерба здоровью водителя;
- скидка при оформлении для водителей с большим стажем безаварийной езды.
Минусы:
- упомянутые скидки есть не у всех страховых компаний;
- суброгация: если водитель является виновником ДТП и нарушил некоторые условия договора, к нему могут быть применены санкции со стороны страховщика;
- страхование здоровья не везде включается в полис; в некоторых случаях требуется оформить ДСАГО;
- высокая цена.
Чем отличаются КАСКО и ОСАГО в плане ценообразования?
Как мы уже упоминали, разница в ценах обусловлена различными способами регулирования тарификации: у обязательного страхования она определяется Центробанком, а по добровольному – с ориентиром на базовые ставки Союза страховщиков. Вообще, в планах отменить госрегулирование ОСАГО к 2020 году, но пока это позволяет ежегодно оформлять полис по относительно невысокой цене.
Бонус-Малус – система поощрения аккуратной езды, когда за каждый год безаварийного стажа начисляются проценты обязательной скидки на ежегодное страхование.
Вообще, у КАСКО довольно сложная система расчета. Например, для дорогих автомобилей цена страхования выше не только потому, что при ДТП страховой компании придется выплачивать значительную сумму. но и по причине высокого процента угонов таких авто. Также есть несколько коэффициентов, влияющих на итоговую стоимость:
- территориальные;
- мощностные;
- от стажа водителя;
- от типа ТС.
Финальная цена может отличаться от базовой в разы. Выбирайте грамотно и в соответствии со своими потребностями.
Изображение с сайта auto-helper24.ru
Отличие сроков и выплат для ОСАГО и КАСКО
Выплаты при наступлении страховых случаев совершаются немного по-разному. В случае обязательного страхования все возмещения регламентированы законодательно: закон №40 от 25.04.02г. Максимальная выплата по ОСАГО при возмещении имущественного ущерба составляет порядка 400 тысяч рублей, за вред здоровью – 500 тысяч рублей. Сроки выплат – не более 30 дней.
Для КАСКО выплаты могут достигать до двух миллионов по материальному ущербу, но есть ограничение: сумма выплат не может быть больше рыночной стоимости автомобиля. Сроки – от 15 до 30 суток. Нижний предел создан для случая возбуждения уголовного дела по факту угона автомобиля. За вред здоровью начисления происходят согласно условиям ДСАГО.>
Если страховая компания не спешит переводить денежные суммы в качестве компенсации, то от нее должно поступить письменное обоснование задержки. В противном случае можно направлять претензию на имя директора компании, а при бездействии – иск в суд с требованием взыскать положенные деньги со страховщика.
Разница по процедуре оформления заключается в объектах страхования. Здесь отличие ОСАГО от КАСКО в том, что в первом случае оформляется договор страхования ответственности, а во втором – для имущества, то есть транспортного средства автовладельца. Также при оформлении обязательного страхования внимание обращается на умение водителя управлять транспортным средством и его стаж безаварийной езды. Чем он больше – тем меньше шансов попасть в ДТП, соответственно – меньше шансов для страховой компании потерять деньги. При добровольном страховании же – на техническое состояние и параметры самого автомобиля.
Пакет документов, которые требуется предоставить в случае оформления, практически не отличается:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- документы на право собственности ТС;
- паспорт транспортного средства;
- документ о постановке ТС на учет в ГИБДД;
- водительское удостоверение.
Для одновременного оформления сразу двух полисов требуется размножить копии бумаг. Пакет прилагается к заявлению в письменной форме. Однако некоторые компании могут потребовать предоставить заключенный договор обязательного страхования, так что его стоит оформлять в первую очередь.
Подводя итог, можно сказать, что основное различие между полисами ОСАГО и КАСКО в том, что первый является обязательным для езды, страхует ответственность водителя, но не его имущество или здоровье, а второй – его собственность, но стоит значительно дороже (в 10-20 раз).
